Коллекторы и банкротство: как прекратить звонки

Звонки коллекторов — одна из главных причин, по которым люди приходят к нам. Постоянное давление выматывает сильнее, чем сам долг: звонки с утра до вечера, сообщения родственникам, угрозы «приехать домой» или «передать дело в полицию». Хорошая новость: закон на вашей стороне, и у вас есть рабочие инструменты, чтобы это остановить. Разберём их по порядку.

Кто может звонить и почему

Взыскивать просроченный долг вправе сам кредитор (банк или МФО) и коллекторское агентство, если кредитор привлёк его или продал ему долг. Коллекторское агентство обязано быть в государственном реестре ФССП. Все они подчиняются одним правилам — Федеральному закону от 03.07.2016 № 230-ФЗ.

Что разрешено коллекторам

При каждом контакте коллектор обязан назвать себя, организацию и цель звонка. Скрывать номер телефона запрещено.

Могут ли коллекторы прийти домой

Прийти могут, но не чаще 1 раза в неделю и только в разрешённое время (ч. 3 ст. 7 230-ФЗ). Входить в квартиру без вашего согласия нельзя: жилище неприкосновенно (ст. 25 Конституции). Открывать дверь и впускать их вы не обязаны, забирать или описывать вещи они не вправе. После введения процедуры банкротства в суде личные встречи запрещены полностью.

Что коллекторам запрещено

• угрожать, оскорблять, применять физическую силу, портить имущество;
• оказывать психологическое давление, в том числе звонить чаще, чем разрешено;
• вводить в заблуждение: преувеличивать долг, пугать уголовной ответственностью или «выездом группы», представляться сотрудником полиции или суда;
• сообщать о вашем долге родственникам, соседям, коллегам, работодателю без вашего письменного согласия;
• размещать сведения о долге в интернете, в подъезде, на работе;
• связываться с должником, который находится на лечении в стационаре, признан инвалидом I группы или недееспособным.

Невозврат кредита сам по себе не преступление. Уголовная ответственность возможна только за мошенничество при получении кредита или злостное уклонение от исполнения решения суда при наличии денег. «Статья за неуплату» — обычная уловка коллекторов.

Шаг 1. Запретите звонки родным и коллегам прямо сейчас

Коллектор вправе звонить третьим лицам (родственникам, друзьям, коллегам), только если вы дали на это отдельное письменное согласие и сам этот человек тоже согласился на общение. Часто такое согласие «зашито» в анкету при оформлении займа в МФО. По статье 4 закона № 230-ФЗ его можно отозвать в любой момент, без ожидания и без объяснения причин.

Кредитор и коллектор обязаны прекратить звонки и сообщения вашим близким и коллегам не позднее 3 рабочих дней после получения отзыва. Составьте заявление об отзыве согласия в нашем бесплатном генераторе — это займёт 2 минуты.

Шаг 2. Прекратите звонки себе

Статья 8 закона № 230-ФЗ позволяет направить кредитору или коллектору заявление:

• о взаимодействии только через представителя — все вопросы коллектор решает с вашим адвокатом, а вам не звонит. Представителем по закону может быть только адвокат, в заявлении указывают его регистрационный номер. Подать можно сразу, в любой день. Своего адвоката нет — предоставим;
• об отказе от взаимодействия — после этого вам не будут звонить, писать и приходить. Подаётся не ранее чем через 4 месяца с момента возникновения просрочки.

Правила подачи:

• заявление оформляется по форме, утверждённой ФССП: с паспортными данными, адресом регистрации и контактами, а для варианта «через адвоката» — с данными адвоката;
• способ отправки: заказным письмом с уведомлением о вручении, лично под расписку, через нотариуса или по электронной почте. Письмо нужно отправить с того адреса, который вы указали в договоре с кредитором, иначе заявление могут не принять. Сообщение в мессенджере или по телефону не считается. Надёжнее всего — заказное письмо;
• заявление направляется каждому кредитору или коллектору отдельно;
• вы вправе отменить заявление в любой момент.

Сформируйте заявление по статье 8 бесплатно — генератор подставит ваши данные и нужные формулировки.

Шаг 3. Фиксируйте нарушения

Если коллектор нарушает закон, соберите доказательства:

• записывайте разговоры: запись своего разговора для защиты своих прав законна;
• делайте скриншоты журнала звонков с датами и временем, скриншоты сообщений;
• попросите родственников и коллег, которым звонят, сделать то же самое;
• записывайте названия организаций и имена сотрудников.

Как разговаривать с коллектором

Если вы всё-таки берёте трубку, держитесь простого сценария. Он защищает вас и не даёт поводов для давления.

1. Спросите: «Представьтесь, пожалуйста: ваше имя, название организации и номер в реестре ФССП». Настоящий коллектор обязан ответить.
2. Уточните: «По какому договору и в какой сумме требование? Направьте, пожалуйста, документы письменно».
3. Не подтверждайте сумму долга и не обещайте платить к определённой дате, пока не проверили документы.
4. Если звучат угрозы: «Разговор записывается, ваши слова будут приложены к жалобе в ФССП». Обычно этого достаточно.
5. Завершите: «Дальнейшее общение — письменно» и положите трубку.

Если звонят по чужому долгу

Скажите, что вы не должник, и попросите удалить ваш номер. Не называйте свои паспортные данные и не подтверждайте родство. Обсуждать чужой долг с вами коллектор может, только если и должник, и вы сами дали на это письменное согласие (ст. 4 230-ФЗ). Если звонки продолжаются, сохраните журнал вызовов и пожалуйтесь в ФССП, а на банк или МФО — в Банк России.

Если долг продали коллекторам

Банки и МФО часто продают просроченные долги коллекторским агентствам. Новый владелец долга обязан уведомить вас об этом. Проверить, кому передан долг, можно в кредитной истории: заказать её бесплатно на Госуслугах. В отчёте будет указан текущий кредитор. Сама продажа долга сумму не увеличивает: к коллектору переходят те же права, что были у первоначального кредитора, и в тех же пределах.

Если долг старый, например платежей не было больше 3 лет, коллектор всё равно может звонить. Но в суде можно заявить о пропуске срока исковой давности, и тогда во взыскании откажут. Давность применяется только по вашему заявлению в суде, автоматически долг не исчезает.

Может ли коллектор сам подать на ваше банкротство

Да. Кредитор, в том числе коллектор, купивший долг, вправе обратиться в суд, если долг от 500 000 ₽ и просрочка больше 3 месяцев (ст. 213.3 127-ФЗ). Обычно для этого нужно решение суда о взыскании (п. 1 ст. 213.5). Если долг выкуплен у банка, решение суда не требуется: Верховный суд признал, что это право банка переходит к покупателю долга (определение от 06.02.2023 № 305-ЭС22-20916). Если у должника нет имущества, расходы на процедуру в итоге несёт заявитель (п. 3 ст. 59), поэтому кредитору это имеет смысл, только когда у должника есть что продать.

Коллекторы и приставы: в чём разница

Коллектор — коммерческая организация. Он может только звонить, писать и встречаться с вами в рамках закона. Арестовать имущество, списать деньги с карты или запретить выезд он не вправе. Это может только судебный пристав, и только на основании решения суда или судебного приказа. Поэтому угрозы коллектора «описать имущество завтра» — блеф. Если долг дошёл до приставов, от звонков защищает уже не отказ от взаимодействия, а банкротство: после признания банкротом исполнительные производства оканчиваются.

Куда жаловаться

За нарушение правил взыскания коллекторов штрафуют, а при систематических нарушениях могут исключить из реестра.

Как банкротство останавливает коллекторов

Жалобы и заявления снижают давление, но долг никуда не уходит: он растёт за счёт пеней, а после суда его взыскивают приставы. Банкротство решает проблему в корне:

1. После введения процедуры кредиторы вправе предъявлять требования только в рамках дела о банкротстве. Взыскивать долг напрямую, через звонки и приставов, уже бессмысленно.
2. Проценты и пени перестают начисляться.
3. Все вопросы с кредиторами решает финансовый управляющий и ваш юрист, а не вы.
4. После завершения процедуры долги списываются, и требовать их больше никто не вправе.

Если коллекторы продолжают звонить после введения процедуры, достаточно сообщить им номер дела. Обычно это быстро прекращает звонки, а в случае нарушений есть все основания для жалобы.

С момента введения реструктуризации или признания банкротом кредитор не вправе сам звонить вам и встречаться с вами (ч. 1 ст. 7 230-ФЗ).

Нужно ли указывать коллекторов в списке кредиторов

Да. В заявлении указывают всех кредиторов (п. 3 ст. 213.4 127-ФЗ), и если долг продан, нужно указать того, кому он принадлежит сейчас. Это видно в кредитной истории.

• В суде долги списываются и перед теми, кто не заявился в деле (п. 3 ст. 213.28). Но скрытые сведения о долгах могут стать поводом не освобождать от долгов (п. 4 ст. 213.28).
• Через МФЦ списываются только долги перед кредиторами, указанными в заявлении (ст. 223.6). Долг перед коллектором, которого нет в списке, останется. Если указать только прежнего кредитора, возможен спор, списан ли долг.

Коллекторы при банкротстве через МФЦ

С включения сведений в ЕФРСБ действует мораторий: пени и проценты не начисляются, исполнительные производства приостанавливаются (ст. 223.4). Но прямого запрета на звонки во время процедуры через МФЦ в законе 230-ФЗ нет, на это указывала и ФССП. Действуют обычные лимиты, можно направить заявление по ст. 8. Через 6 месяцев долги перед кредиторами из заявления списываются.

Если звонят после завершения банкротства

1. Направьте кредитору копию определения суда о завершении или ссылку на сообщение о завершении в ЕФРСБ, если проходили через МФЦ.
2. Закон запрещает вводить должника в заблуждение о характере и размере долга (ст. 6 230-ФЗ), а требование списанного долга под это подпадает. Пожалуйтесь в ФССП, на банк или МФО — в Банк России.
3. Если кредитор идёт в суд, приложите определение: освобождение от долга — основание для отказа во взыскании.

Исключение — долги, которые не списываются: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, долги, от которых суд отказался освободить, а также платежи, возникшие после начала дела.

Что делать, если звонят прямо сейчас

1. Не обещайте платить и не называйте суммы, если не уверены, что сможете их внести.
2. Спросите название организации, ФИО сотрудника и основание требования.
3. Отзовите согласие на звонки третьим лицам — это можно сделать сегодня.
4. Если у вас есть адвокат — сразу направьте заявление об общении только через него. Если просрочке больше 4 месяцев — можно направить полный отказ от взаимодействия.
5. Запишитесь на бесплатную консультацию: юрист оценит, можно ли решить вопрос с долгами окончательно.

Подробнее об услуге — на странице «Защита от коллекторов и приставов».

Частые вопросы

Материал проверила: Светлана Геннадьевна Черновагенеральный директор «Умный Банкрот», ведёт банкротство граждан с 2015 года

Остались вопросы по вашей ситуации?

Юрист ответит бесплатно — перезвоним за 15 минут.

Вам ответит Александрконсультант по банкротству

Как к вам обращатьсяТелефонЗадать вопрос юристу

Перезвоним за 15 минут · Бесплатно и без обязательств

Даю согласие на обработку персональных данных Принимаю пользовательское соглашение и подтверждаю ознакомление с политикой конфиденциальности

Форма защищена Yandex SmartCaptcha. Условия обработки данных